关于修订《医师资格考试报名资格规定（2006版）》有关条款的通知

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应加重信用卡发卡银行的责任和义务

杨红良


　　我国信用卡发行量已经突破两亿，信用卡已经成为许多城市人日常生活的一部分，但也已成为随时可能侵犯持卡人合法权利的“危险地带”。近日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始面向社会征求意见，这部文件主要对信用卡发行管理环节进行规范，对发卡银行提出了一些操作性要求，有利于对持卡人权利的保护。综观近年来信用卡领域中公民合法权利不时受到侵害的各种现象，至少还需要在以下两个方面进一步作出调整，加重商业银行在信用卡领域的责任和义务，以实现发卡人和持卡人之间的权利平衡。
　　一方面是应当加重发卡过程中商业银行的材料审核义务。近年来，常有公民个人直到被某一商业银行以信用卡纠纷告上法庭之后才知道自己在那家银行里“开立”了信用卡并且透支消费，拒不还款，而事实上这个开立过程都是在其本人不知情的情况下完成的，其中又以他人仅用其身份证复印件便成功开立信用卡的为多数。如果诉讼中能够查明信用卡确非被告本人开立，也不具备表见代理的条件，司法实践中法院一般会认定被告即信用卡名义持卡人不承担民事责任。但问题在于，一旦被推上被告席，出庭应诉、聘请律师等“打官司”事务，势必会给当事人带来繁重的经济负担甚至名誉损失，从某种程度上说已经侵害了公民的合法权益。为从源头上减少这种对公民合法权利的侵害，经营信用卡业务的商业银行应当负有对办卡人身份信息的谨慎审查、核实义务。按照有关成文法规之规定，只有在本人亲自确认的情况下才能为其开立信用卡，但事实上大量的信用卡发卡过程中并未做到这一点。有的银行为了完成“跑马圈地”式的发卡任务，违反规定降低要求，在申请人不提交充分信息资料的情况下就为其大开绿灯，除了给银行自身日后的收单业务埋下重重风险之外，更有可能给普通百姓施加麻烦和负担。为此，在本次《商业银行信用卡业务监督管理办法》的修改过程中，应当进一步强化商业银行在发卡环节中对申请人身份和递交材料的审核责任，并通过加重处罚措施来提高商业银行在这一问题上的认识高度和执行力度。
　　另一方面是应当加重商业银行对信用卡契约条款的解释义务。信用卡业务中涉及账单日、滞纳金、超限费、手续费、最低还款额、透支、提现、免息期等各种专业性很强的术语，其具体含义对于我国普通百姓来说往往显得费解。所以，尽管有本人“白纸黑字”办理了申领手续，但如果没有得到必要的解释，申请人往往并未真正理解在这些日后会遇到的情形中他们应当承担的法律责任，这也就是说，仅仅因为有了书面约定而认定申请人认可并接受了双方的“约定”内容，其实对申请人来说并不公平。另一方面，各家商业银行制定的“游戏规则”，则更不容易为申请人了解。比如，大多数银行目前仍在执行的“部分逾期全额罚息”规则，对普通老百姓来说极不容易理解和接受，尽管据说这是国际通行规则，但我国国情还是需要兼顾的，否则无异于银行在“巧取豪夺”持卡人。本人曾代理过的一个案子当中，被告是我国文艺界一知名人士。银行起诉他时，他三年前透支消费和提现的四万多元，已经急剧“膨胀”到三十多万多元。所以，在信用卡申领手续办理过程中，商业银行应当负有如实、简洁明了地对重要条款进行披露和解释的义务。在书面形式方面，对凡是不易为普通百姓理解和接受的条款，应当以显眼的字体突出表示，以引起申请人注意，同时，具体业务经办人员负有向申请人全面详细介绍主要条款的义务。这方面，可以推广这次《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十四条的做法，即对那些不容易理解且与申请人具有重大利害关系的申领契约条款，银行应当要求申领人亲笔抄录，并就不明了之初进行咨询，以确保申领人对合约内容的充分了解。


上海市金茂律师事务所 杨红良律师
河南省许昌市人民政府


许政办[2006] 20号


许昌市人民政府关于印发许昌市城区生活无着的流浪乞讨危重病人医疗救治办法的通知




各县（市、区）人民政府，市人民政府有关部门：
《许昌市城区生活无着的流浪乞讨危重病人医疗救治办法》已经市人民政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。



二○○六年三月九日




许昌市城区生活无着的流浪乞讨危重病人医疗救治办法

为进一步做好市区生活无着的流浪乞讨危重病人（以下简称流浪乞讨危重病人）医疗救治工作，根据《许昌市人民政府关于切实做好城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理工作的意见》（许政〔2003〕59号），特制定本办法。

第一条流浪乞讨危重病人是指市区流浪乞讨人员中发生急性心脑血管疾病、昏迷、休克、急性中毒等危及生命的疾病（服毒自杀、交通事故、打架斗殴除外）患者，以及较为严重的精神病患者和急性传染病患者。

第二条对流浪乞讨危重病人实行先救治后救助的原则，由市指定的定点医院接收救治。市公疗医院、市中心医院、市建安医院为市区流浪乞讨危重病人定点医院，其中市公疗医院负责救治流浪乞讨人员中急、危、重病患者，市中心医院负责救治流浪乞讨人员中急性传染病患者，市建安医院负责救治流浪乞讨人员中较为严重的精神病患者。

第三条对流浪乞讨危重病人，由公安部门负责直接护送到定点医院进行救治，同时通知市救助管理站派人界定病人属类，并由公安部门、救助管理站和定点医院共同办理相关证明手续。

第四条定点医院救治流浪乞讨危重病人，要严格执行医疗收费标准，并在《河南省基本医疗保险和工伤保险药品目录》规定的城市医保病人甲类用药范围内用药。根据病情确需超范围用药或高额费用检查治疗的，由定点医院提出意见，经市救助管理站报请市民政局批准后，方可实施（抢救紧急危重病人时除外）。

第五条定点医院对救治的流浪乞讨危重病人，要建立完整的病人档案，一人一档，内容包括公安部门出具的护送证明、救助管理站出具的确认证明、病人住院病历、病情记录、用药情况、入（出）院手续、住院明细账单、门诊票据等，用于审核备查。

第六条流浪乞讨危重病人在定点医院治疗期间，市救助管理站要指派专人负责救治对象的日常管理工作，随时掌握、核实治疗和用药等情况。经定点医院救治，市救助管理站认为可以出院的流浪乞讨危重病人，市救助管理站要及时与定点医院办理相关手续，并由医院护送至市救助管理站接受救助。

第七条定点医院对救治流浪乞讨危重病人所发生的费用，要单独记帐。流浪乞讨危重病人出院3日内，市救助管理站要将住院病历、病情记录、用药情况、住院明细账单、门诊票据等汇总核实后，上报市民政局审核，由市民政局每季度末报送市财政局复核，作为年终结算的依据。

第八条市财政局负责安排专款，对定点医院救治流浪乞讨危重病人的费用按年度据实进行结算，直接拨付各定点医院。

第九条市民政、财政、卫生、公安等部门要切实履行职责，加强协调配合，做好流浪乞讨危重病人救治工作。市民政局要加强对救助管理站的指导和管理，督促其做好救助对象的资格确认、费用核实和日常管理工作；财政部门要及时结算和划转救助费用，确保医疗救助工作正常开展；市卫生局要加强对定点医院的行业管理，规范医疗行为；公安部门对执行公务时发现的流浪乞讨危重病人，要及时护送到定点医院进行救治。凡因部门履行职责不到位，失职渎职、互相推诿，造成严重后果的，给予严肃处理，并依法追究有关单位及其人员的责任。

第十条定点医院、救助管理站及其工作人员要严格遵守有关制度和要求。对违反本办法规定的，给予以下处理，并根据情节，追究其主管领导及直接责任人的责任；情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。

（一）无故拒绝接收流浪乞讨危重病人，或对流浪乞讨危重病人不及时采取医疗救治措施的，由卫生、民政部门责令改正；

（二）在救治流浪乞讨危重病人过程中，擅自超出规定范围用药或高额费用检查治疗的，所发生费用由定点医院自行负担；

（三）弄虚作假、骗取医疗救助资金的，依法追缴被骗资金，并严肃处理相关单位和有关责任人员；

（四）定点医院严重违反本办法规定的，取消定点医院资格，并追究其主要领导的责任。

第十一条本办法自发布之日起施行。